responsabilidad profesional
agosto 15, 2019

¿Qué cubre el seguro de responsabilidad profesional?

Por admin

El seguro de responsabilidad profesional protege a los propietarios de pequeñas empresas en reclamos de que cometieron un error u omisión en el desempeño de sus funciones profesionales. Por lo general, esta póliza cubre las pérdidas financieras debido a actos de negligencia involuntarios en lugar de la responsabilidad por lesiones corporales o daños a la propiedad. Las pólizas de responsabilidad profesional cubren acusaciones por errores honestos, así como acusaciones sin mérito de los clientes.

Cómo funciona el seguro de responsabilidad profesional

El seguro de responsabilidad profesional, también llamado seguro de errores y omisiones, cubre las alegaciones de los clientes de que usted fue negligente o que su trabajo no cumplió con los estándares profesionales. Las pólizas cubren pérdidas cuando el asegurado es acusado de cometer errores, dar malos consejos, actuar con negligencia o no prestar los servicios prometidos.

En el caso de la responsabilidad profesional, las pérdidas suelen ser financieras y pueden ser el resultado de:

  • Sentencias otorgadas a su cliente
  • Acuerdos entre usted y el demandante
  • Tus gastos de defensa

Los errores y omisiones cubiertos por la responsabilidad profesional son a menudo actos involuntarios, pero las pequeñas empresas también pueden enfrentar reclamos frívolos si un cliente percibe negligencia. Un acto no intencional puede resultar en una pérdida económica o tiempo mal administrado para un cliente. Las reclamaciones hechas sin base legal pueden ser tan largas y costosas como las que tienen mérito.

¿Qué tipos de servicios profesionales están cubiertos?

Lo que cubre específicamente su seguro de responsabilidad profesional depende de la naturaleza de sus servicios. Por ejemplo, un ingeniero debe cubrir su diseño y las decisiones estructurales que toma, mientras que un contador debe preocuparse por la precisión de su contabilidad o análisis fiscal. El seguro de responsabilidad profesional puede cubrir cada uno de sus riesgos únicos debido al lenguaje que se encuentra en el contrato de seguro.

Acuerdos de seguro de responsabilidad profesional

Como con cualquier póliza, el contrato de seguro de una póliza de responsabilidad profesional describe lo que su aseguradora se compromete a cubrir. Por lo general, resume la cobertura en términos generales, indicando que su aseguradora pagará una pérdida en su nombre si un cliente presenta un reclamo por un acto ilícito derivado de sus servicios profesionales.

La mayoría de las pólizas de responsabilidad profesional definen un acto ilícito como cualquier acto real o presunto de negligencia, error u omisión. Esencialmente, los hechos ilícitos son los escenarios cubiertos por su póliza de responsabilidad profesional. Con el tiempo, los tribunales han identificado varios escenarios que se incluyen en las amplias categorías de actos ilícitos. A continuación se enumeran cinco ejemplos.

1. Errores y omisiones

Si comete un error u omisión mientras presta servicios profesionales, es un tipo de negligencia porque no mostró un cuidado razonable en sus acciones. Como profesional, tiene el deber de cuidar, lo que significa que es responsable de evitar comportamientos que puedan dañar a sus clientes. Cometer errores u omitir información puede considerarse un incumplimiento de este deber de cuidado.

Por ejemplo, si es arquitecto y accidentalmente utiliza las dimensiones incorrectas para calcular los pies cuadrados en un proyecto. Cuando el cliente descubre el problema, el diseño debe rehacerse por completo, retrasando toda la línea de tiempo del proyecto. Luego, su cliente puede demandar, alegando que un arquitecto profesional debe saber cómo determinar correctamente los pies cuadrados de un espacio.

2. Tergiversación

La tergiversación en sus servicios profesionales puede interpretarse como hacer promesas que no puede cumplir o exagerar sus habilidades.

Por ejemplo, usted es un electricista que acepta el pago total por adelantado por la tarea de recablear toda una casa. Comienza el trabajo quitando el cableado viejo, pero abandona el trabajo después de unas semanas cuando se acumulan más proyectos. Debido a que ya aceptó el pago y no pudo completar el proyecto, su cliente lo demanda.

3. Mal consejo

Dar un consejo incorrecto cuando debería saber más o ejercer más moderación como profesional informado puede provocar pérdidas económicas o daños corporales. Este tipo de declaraciones dadas a los clientes pueden dar lugar a reclamaciones.

Digamos que es un contador y dígale a un cliente que no tiene que declarar un determinado artículo en sus impuestos, pero luego lo auditan y ese artículo debería haber sido declarado. Como profesional, debería haber sabido que no debe hacer suposiciones y podría ser considerado responsable por no hacerlo.

4. Violar la buena fe

Una violación de la buena fe es no proporcionar a los clientes información completa y objetiva para que puedan tomar decisiones informadas. Debido a que se presenta como un experto, sus clientes depositan su fe en usted y en sus servicios profesionales. Retener o alterar información vital para su cliente es una violación de esa confianza.

Por ejemplo, imagina que eres un asesor financiero y la ley te exige que actúes en el mejor interés de tus clientes ante todo. Sin embargo, vendió las acciones de sus clientes en una empresa en la que conoce al CEO sin revelar la relación. Si estas acciones pierden valor, su cliente puede ver eso como una violación de la buena fe y demandar. Todas las empresas que prestan servicios profesionales deben esforzarse por evitar conflictos de intereses y revelar todos los hechos relevantes a los clientes.

5. Infracción de derechos de autor y difamación

La mayoría de las pólizas de responsabilidad profesional no cubren las acusaciones de lesiones publicitarias porque están cubiertas por un seguro de responsabilidad general para la mayoría de las empresas. Sin embargo, si una empresa enfrenta estos riesgos debido a acciones fundamentales para su funcionamiento, como empresas de relaciones públicas o empresas de marketing, la responsabilidad profesional puede cubrirlo. Las lesiones publicitarias que podrían estar cubiertas por la responsabilidad profesional para algunas empresas incluyen:

  • Infracción de derechos de autor: Reproducir o distribuir obras con derechos de autor sin consentimiento
  • Difamación: Publicar (difamar) o hacer declaraciones falsas ( calumnia) que causan daño a la reputación
  • Plagio: Hacer pasar el trabajo de otra persona como propio
  • Invasión de la privacidad: Intrusión en la vida personal de alguien sin justificación

Estas reclamaciones a menudo se consideran exclusiones en la mayoría de las pólizas de responsabilidad profesional. Las empresas que necesiten cobertura para ellos deben consultar a su aseguradora sobre el seguro de responsabilidad de los medios.

Qué no cubre el seguro de responsabilidad profesional

El seguro de responsabilidad profesional no cubre actos intencionales de negligencia, fraude o daño. Si la evidencia muestra que tuvo la intención de engañar o defraudar a un cliente, su proveedor denegará el reclamo. Muchas pólizas tampoco cubren la negligencia grave, actos que demuestran un desprecio imprudente por los demás. Es importante tener en cuenta que algunos reclamos por lesiones corporales y daños a la propiedad pueden estar cubiertos para médicos, arquitectos, ingenieros y otras profesiones si el riesgo es inherente a sus operaciones.

Exclusiones comunes de responsabilidad profesional

Las políticas de responsabilidad profesional no están estandarizadas, por lo que cada operador define su propio conjunto de exclusiones. Si bien las exclusiones varían y a menudo son específicas de la industria, hay algunas que se encuentran en las pólizas de responsabilidad profesional de muchos operadores. Abajo hay algunos ejemplos:

  • Daños punitivos
  • Actos deshonestos, fraudulentos o delictivos cometidos por usted u otro asegurado
  • Actos ilícitos de los que tenía conocimiento antes de la fecha de inicio de la póliza
  • Actos ilícitos o reclamos que informó bajo una póliza anterior
  • Lesiones corporales o daños materiales
  • Responsabilidad asumida bajo contrato
  • Disputas de tarifas
  • Beneficios que ha obtenido ilegalmente
  • No mantener seguro
  • Discriminación basada en raza, sexo, color o credo
  • Contaminación
  • Venta o distribución de cualquier bien o producto
  • Proyectos nucleares, radiaciones o contaminación radiactiva
  • Costo de reparación o reemplazo de mano de obra defectuosa

Responsabilidad profesional vs errores y omisiones

El seguro de responsabilidad profesional y el seguro de errores y omisiones son esencialmente lo mismo. Tomate, tohmato, ¿verdad? Muchas personas usan estos términos indistintamente, pero el nombre de su cobertura puede depender de su industria específica. La mayoría de las pólizas de responsabilidad profesional se adaptan a las necesidades específicas de su profesión en particular.

Por ejemplo, las empresas en algunas industrias, como las empresas de tecnología, necesitan disposiciones que protejan contra demandas que surjan de datos comprometidos. Cada industria generalmente tiene cláusulas específicas en sus pólizas de responsabilidad profesional que abordan sus propias necesidades únicas.

Responsabilidad profesional frente a responsabilidad general

La diferencia entre responsabilidad profesional y responsabilidad general son los riesgos que cubren. El seguro de responsabilidad general cubre los riesgos que cualquier empresa podría enfrentar simplemente abriendo sus puertas, como accidentes por resbalones y caídas y daños a la propiedad que involucran a personas que no son empleados.

Por su parte, el seguro de responsabilidad profesional cubre los riesgos propios de la profesión del empresario. Cuando el dueño de un negocio se presenta a sí mismo como un experto, es responsable de cumplir con las expectativas y comportarse profesionalmente. Este es el tipo de riesgo que cubre la responsabilidad profesional. Salvo en determinados casos, la responsabilidad profesional cubre reclamaciones que impliquen pérdidas económicas a terceros, no daños físicos.

Responsabilidad profesional frente a negligencia

El seguro de negligencia médica es un tipo especializado de cobertura de responsabilidad profesional para profesionales y proveedores de atención médica, como médicos, dentistas y enfermeras. Los protege contra las acusaciones de negligencia y errores de los pacientes; esta es la única vez que una póliza de responsabilidad profesional también puede cubrir lesiones corporales. Solo unos pocos estados requieren que los médicos tengan un nivel mínimo de seguro por negligencia, pero la mayoría de los profesionales de la salud necesitan esta cobertura porque una demanda podría ser financieramente devastadora para su negocio.

Políticas de responsabilidad profesional basadas en reclamos frente a casos

Las pólizas de seguro de responsabilidad profesional generalmente se ofrecen de dos maneras: reclamaciones hechas y basadas en hechos. La mayoría de las coberturas de responsabilidad profesional se configuran como pólizas de reclamos, lo que significa que la póliza se activa por cualquier reclamo realizado durante el período de la póliza en el sistema contable. No importa cuándo ocurrió el evento desencadenante, siempre que esté cubierto por su póliza y su póliza esté activa cuando se presente el reclamo. Una vez que finaliza una póliza de reclamaciones, su aseguradora ya no es responsable de pagar las reclamaciones.

Las pólizas basadas en sucesos cubren reclamaciones que ocurrieron mientras su póliza está en vigor, independientemente de cuándo se presente. Su cliente puede demandar después de que su póliza haya expirado, pero su aseguradora aún cubre el reclamo siempre que el evento desencadenante, el acto ilícito, haya ocurrido durante el plazo de la póliza. Las pólizas basadas en sucesos suelen ser más caras porque brindan más cobertura durante un período de tiempo más largo.

Cobertura de actos anteriores

Reclamaciones por errores y omisiones La cobertura del seguro puede tener cobertura de actos previos, también llamada fecha retroactiva, que excluye eventos que ocurrieron antes de la fecha de inicio de la póliza. El evento desencadenante debe haber ocurrido en o después de la fecha retroactiva para ser cubierto. Las pólizas de responsabilidad profesional también pueden ofrecer una cobertura completa de actos previos que brinda protección completa para sus actividades anteriores, sin fecha retroactiva.

Límites de cobertura del seguro de responsabilidad profesional

Si su empresa enfrenta un reclamo de responsabilidad profesional, el límite de su póliza determina cuánto paga su aseguradora. La mayoría de las políticas de errores y omisiones contienen un límite individual (por ocurrencia) y un límite agregado. El seguro de responsabilidad profesional paga las liquidaciones hasta los límites de la póliza, pero algunas pólizas no incluyen los costos de defensa en esos límites. La cantidad que necesita por ocurrencia depende del riesgo de su negocio, que su proveedor de seguros de responsabilidad profesional puede ayudar a determinar. Los límites a menudo comienzan en $ 250, 000.

Defensa dentro de los límites y fuera de los límites

Existen dos tipos de límites de póliza de responsabilidad a la hora de cubrir tu defensa legal. La primera, defensa dentro de los límites, significa que todos los costos de defensa, como los honorarios de abogados y los costos judiciales, se deducen del límite de la póliza, lo que reduce el total de dólares disponibles para pagar acuerdos o daños.

La cobertura de defensa fuera de los límites paga estos costos sin descontarlos de los límites de su póliza, dejando más dinero para pagar acuerdos o sentencias. Esto puede marcar una gran diferencia si termina teniendo que pagar una sentencia que excede los límites de su póliza. Una vez que alcanza su límite, los costos adicionales salen de su bolsillo.

Los costos de defensa fuera de los límites normalmente se agregan como un respaldo a la póliza y requieren una prima adicional. Las compañías de seguros de responsabilidad profesional dudan en ofrecer pólizas sin erosionar los límites porque no ponen límites a los costos de defensa, lo que potencialmente expone a las aseguradoras a costos excesivos.

¿Quién está cubierto por el seguro de responsabilidad profesional?

Si su empresa ofrece servicios profesionales o asesoramiento a clientes, es probable que necesite un seguro de responsabilidad profesional. Las profesiones comunes incluyen:

  • Contadores
  • Arquitectos
  • Consultores
  • Doctores
  • Ingenieros

Sin embargo, los profesionales tradicionales no son los únicos empresarios que pueden ser demandados por negligencia. Otros propietarios de negocios también pueden tener riesgos de responsabilidad profesional, incluidos agentes de seguros, empresas de tecnología de la información (TI), abogados, notarios y agentes inmobiliarios. Es más probable que a los propietarios de estas empresas se les ofrezca cobertura de seguro contra errores y omisiones. La negligencia en cualquier campo o industria puede dar lugar a un posible reclamo, por lo que es aconsejable considerar obtener cobertura.

Línea de fondo

Una póliza de responsabilidad profesional protege a los profesionales y proveedores de servicios de reclamaciones y pérdidas derivadas de errores en el desempeño o entrega del trabajo. Incluso si un cliente insatisfecho hace un reclamo de manera frívola, los errores y omisiones pagan la defensa de su negocio y posibles acuerdos.